У нас есть немалое количество людей, которые являются противниками ипотеки и говорят, что ни в коем случае не нужно лезть в эту «кабалу». Но нужно признать, что для многих это единственная возможность обзавестись собственным жильём. Стоит ли вообще в принципе брать ипотеку?
Ипотека – это по сути обычный потребительский кредит на приобретение жилья. Этот кредит, с точки зрения хорошего или плохого, скорее является хорошим, по крайней мере лучше, чем кредит на покупку автомобиля, айфона, холодильника, стиральной машины и т.д. Но с финансовой точки зрения арендовать жильё гораздо выгоднее, чем брать квартиру в ипотеку. У большинства наших сограждан укоренилось в голове, что всё-таки лучше платить банку, но за свою квартиру и не столь важно сколько лет придётся выплачивать эту «ипотечную программу». Как не ошибиться при подписании кредитного договора и на что обратить внимание?
В первую очередь возникает очень важный вопрос – на сколько взять ипотеку? Многие почему-то выбирают долгий срок: 20 лет, а то и больше. Складывается впечатление, что эти люди вовсе не умеют считать и пользоваться элементарным кредитным калькулятором.
Для большего понимания следует ознакомиться с примером. Мы взяли ипотеку на 2 миллиона рублей под 12 процентов годовых, и посмотрим какой будет ежемесячный платёж по этой ипотеке, если мы будем брать на разные сроки. Взяв 2 миллиона рублей под 12 процентов годовых на 10 лет, ежемесячная выплата составит 28500 тысяч рублей. Если этот же самый кредит и те же годовые проценты взять на 15 лет, то платёж сокращается до 24000 тысяч. Разница в 4500 тысячи рублей, но платить на 5 лет дольше. А кредит на 20 лет обойдётся в 22000 тысячи рублей ежемесячно. Разница в 2000 тысячи рублей. На 30 лет составит 22500 рублей. Исходя из вышесказанного, кажется, что люди, которые берут ипотеку на долгий срок, банально не умеют пользоваться кредитным калькулятором. Причём самое интересное, если взять этот самый калькулятор и просчитать сколько придётся платить банку и сколько из этой суммы будет уходить на погашение процентов и основного погашения «тела» долга, то оказывается можно платить 10 лет вместо 30-ти. Поэтому ипотеку на 30 лет брать ни в коем случае нельзя. Лучше взять на 10 лет, максимум 15 лет. Единственным вариантом взять ипотеку на большой срок с минимальным платежом является цель выплачивать её досрочно. И вот тут возникает вопрос: стоит ли «гасить» ипотеку досрочно?
Возьмём такой пример: человек работает на одной единственной работе за зарплату в 50000 тысяч рублей и платит по ипотеке 20000-25000 тысяч рублей. Он живёт по принципу: сколько заработал, столько и потратил. В таком случае ему обязательно нужно погашать ипотеку досрочно, так как разницу в потреблении он совершенно не ощутит и при этом сохранит несколько лет жизни. Совсем другая картина будет если он не тратит всё заработанное, а формирует сбережения или инвестирует. Предположим, что по ипотеке 12 процентов годовых, а инвестирует под 30 процентов, тогда, в таком случае, однозначно излишние деньги, которые можно направить на погашения, лучше отдать на инвестирование, так как появится капитал, который будет довольно крупным и принесёт пассивный доход.
Следующий очень важный вопрос, с которым нужно разобраться - это первоначальный взнос, а точнее размер первоначального взноса. Здесь картина будет примерно такая же, как и в предыдущем вопросе: всё зависит от того каким образом человек распоряжается получаемым доходом, есть ли сбережения, инвестиции, под какой процент инвестиции. Если нет ничего из перечисленного, то такую ипотеку брать не рекомендуется.
